Assurance habitation : de quoi vous protège-t-elle lors de travaux ?

Vous souhaitez effectuer des travaux dans votre intérieur ? Qu’il s’agisse d’agrandir votre cadre de vie ou de rénover une pièce qui a besoin d’un rafraîchissement, vous allez vous mettre dans une situation à risques.
Une assurance habitation efficace sera alors indispensable pour vous couvrir financièrement en cas de problème.

Faut-il modifier son assurance habitation ?

Quoi qu’il arrive, locataire ou propriétaire, il est absolument nécessaire de souscrire à une assurance habitation si cela n’a pas encore été fait : les travaux sont par définition une situation à risques, et il est très important que vous bénéficiez d’une couverture financière digne de ce nom en cas de problème. Même si vous êtes propriétaire (statut qui n’impose pas de souscrire à une assurance habitation), une assurance habitation sera indispensable dans cette situation.

Vous avez déjà souscrit à une assurance habitation ? En premier lieu, comme avant tout changement de vie, il peut être judicieux d’échanger avec votre assureur pour lui communiquer les informations nécessaires : en effet, vos travaux vont peut-être modifier en profondeur les caractéristiques de votre habitation, et du même coup affecter le montant de votre prime d’assurance habitation.

Ainsi, par exemple, si vous rajoutez une véranda, un porche ou une autre pièce, vous augmentez les risques encourus. Une cuisine extérieure supplémentaire est également un véritable facteur de risques non négligeable.

Par ailleurs, les travaux vont augmenter la valeur de votre habitation, ce qui va nécessairement impacter sur le montant de votre prime d’assurance.
Votre assureur vous fera parvenir une proposition de prime remaniée que vous pourrez accepter ou discuter.

Le minimum : l’assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile, c’est le passage obligé pour bénéficier d’une couverture minimum pendant les travaux. Cette assurance vous couvrira contre les dégâts occasionnés à des tiers.

Ainsi, si en réalisant vos travaux vous blessez accidentellement quelqu’un, ou cassez un objet précieux ne vous appartenant pas, votre assurance vous couvrira financièrement (exception faite bien entendu de la franchise qui restera à votre charge).

De même, si vos enfants ou votre conjoint se mettent dans une situation similaire, vous serez également couvert ; en effet, la garantie responsabilité civile couvre également les dégâts provoqués par vos proches.

L’assurance habitation multirisque : un choix sage

Votre garantie responsabilité civile n’est parfois pas suffisante. Dans des situations complexes comme des travaux, il est préférable de souscrire à des assurances complémentaires, dites assurances habitation multirisques.

Ces assurances peuvent avoir différentes dénominations en fonction des assureurs (ainsi la Maaf l’appelle l’assurance Tempo habitation).

En fonction de différents critères tels que la taille de votre habitation et la nature des travaux qui vous comptez réaliser, votre assureur vous proposera d’adapter votre contrat et de souscrire à différentes formules :

• Une garantie « de base » qui vous couvrira contre les risques naturels
• Des garanties complémentaires qui se greffent aux formules selon vos besoins.

Votre assureur vous proposera probablement entre autres une garantie dite « cadre de vie ». Cette garantie couvre les aménagements et équipements spécifiques : piscines, barbecues …

Quelle assurance habitation si vous employez des prestataires ?

Vous faites appel à des prestataires ? Il vous appartient d’effectuer certaines vérifications : en tant qu’employeur, vous devrez faire face à des remboursements très conséquents en cas de défaut d’assurance. A vous de vérifier que vos entrepreneurs ont souscrit aux assurances nécessaires.

Les constructeurs sont en principe soumis à une responsabilité décennale. Or toute personne dont la responsabilité décennale est engagée doit souscrire à une assurance de responsabilité professionnelle.

Cette assurance ne couvrira pas l’ensemble des risques mais permettra de faire face à certains problèmes directement liés aux travaux.

• qui compromettent la solidité de l’ouvrage
• qui affectent l’ouvrage dans un de ses éléments principaux (dits éléments constitutifs ou indissociables) et qui rendent l’ouvrage impropre à son usage. Exemple : des canalisations encastrées, qui ne peuvent pas être retirées sans détériorer le mur.

La garantie biennale complète avantageusement la garantie décennale : Elle permet d’assurer certains éléments spécifiques, qui peuvent être retirés sans détériorer le bâtiment.
L’entrepreneur est tenu de remplacer ces éléments spécifiques en cas de bris, de détérioration, de défauts ou de dysfonctionnement.

Quant à la garantie de parfait achèvement, il s’agit d’un impératif ; votre entrepreneur ou constructeur doit impérativement y souscrire. Cette garantie couvre l’ensemble des défauts, vices apparents et malfaçons qui ont été consignés par écrit sur le procès-verbal de réception des travaux.

Le maitre d’ouvrage doit lui aussi souscrire à une assurance spécifique : l’assurance dommage-ouvrage. Cette assurance permet une très rapide prise en charge lors du chantier si un sinistre a lieu.